איך יוצרים משכנתא עם ביטחון?

בשנים האחרונות מתרחשת תופעה מאוד מעניינת שמעמידה סימני שאלה מאוד גדולים: קיימת עלייה מאוד תלולה בביקושים לקניית דירות חדשות, ובאותו הזמן מחירי הדירות כתוצאה מהביקושים, עולים בהתמדה מבלי שניתן לראות שינויים במגמות. מבלי להיכנס למי מרוויח מהמצב? יש למצב הזה הרבה מפסידים וזה בעיקר נוגע לזוגות צעירים שעושים כל מאמץ וגם מעבר ליכולת, לקנות לעצמם קורת גג. חוסר היכולת לוותר על חלום הדירה, הופכת אותם ברוב המקרים לבני ערובה של המשכנתא ולהתחייבויות בלתי אפשריות שמעמידות בסכנה את יכולת החזר ההלוואה לטווח הבינוני והארוך. ברוב המקרים, התייעצות עם אנשי מקצוע בתחום המשכנתאות, הייתה מונעת את הסיכונים הכרוכים בכך.

כיצד ייעוץ משכנתאות נכון, יכול ליצור ביטחון?

כיוון שייעוץ משכנתאות אובייקטיבי שממוקד בלקוח לא היה קיים בשנים עברו, רוב נוטלי המשכנתאות פנו ישירות למחלקת המשכנתאות בבנק כדי לקבל את המשכנתא שמעניקה את הביטחון הרב ביותר. אלא שבמציאות שהייתה קיימת אז (ובמידה מעוטה יותר גם היום), הבנקים דאגו לרווחיות של עצמם ופחות ללקוחותיו הנאמנים. בפועל דאגו הלקוחות לשמור וכמה שיותר על החזר חודשי נמוך, ולכן רוב הלוואות המשכנתא נלקחו במסלולים משתנים, צמודי מדד, במסלולים עם ריבית משתנה שהריבית בהם הייתה נמוכה יחסית ובמסלול הפריים. לכאורה מסלולים עם מידת סיכון רבה שההחזר החודשי בהם עולה כל הזמן. החשש שמה הסיכון הוא רב מדי, הביא את בנק ישראל להוציא תקנות חדשות שכללו הגבלה למסלול הפריים ולמסלולים בריבית משתנה, כך שיוכלו להוות רק שליש מתמהיל המשכנתא הכולל.
בהרבה מאוד מובנים, וכדי למנוע סיכונים מיותרים, חשוב לבנות את תמהיל ההלוואה של המשכנתא בצורה חכמה ונכונה ובעיקר כלכלית, כך שמרכיב הסיכון יהיה מחושב וידוע מראש וימנע הפתעות לא נעימות. כך הפך המסלול עם ריבית קבועה לא צמודה למסלול מבוקש וסולידי שמצד אחד מונע סיכונים עם תשלום קבוע בכל חודש לאורך כל חיי המשכנתא, אך מצד שני למסלול שהריביות בו גבוהות מאשר ביתר המסלולים. חיסרון נוסף יכול להתקיים במידה ונרצה למחזר את המשכנתא: אם לקחנו אותה בתנאי שוק של ריביות גבוהות ובמציאות של המחזור תנאי הריביות נמוכים משמעותית, יהיה עלינו לשלם קנסות כבדים שעלולים להפוך את המחזור ללא משתלם.

אז מה בעצם מקנה ייעוץ משכנתאות?

לסיכום מאמר זה, נחזור שוב לחשיבות הרבה של ייעוץ משכנתאות מקצועי. ייעוץ כזה יכול להקנות את הביטחון, כיוון שהוא לוקח בחשבון את כל המרכיבים שקשורים ללווים: מצבם הפיננסי, המצב התעסוקתי שלהם, יכולת ההשתכרות שלהם בהווה ובעתיד, המצב המשפחתי (האם יש כוונה להגדיל את המשפחה) והוצאות וחובות שיכולים להקשות על תזרים המזומנים של המשפחה לאורך זמן.
חברת קשת משכנתאות ופיננסיים בע”מ קיימה שיחות ייעוץ וליווי בתחום המשכנתאות למאות משפחות, ותשמח ללוות גם אתכם למשכנתא כלכלית שמרכיב הביטחון בה הוא רב.