האם כדאי לקחת משכנתא

בתוך מכלול ההוצאות הגדול של משפחה בישראל, בולטת במיוחד ההוצאה הגדולה ביותר והיא ההוצאה על קורת הגג. אנחנו מזהים חלקים נרחבים מתוך האוכלוסייה החיים בבית משלהם והם נחלקים לשתי קבוצות:
1. אלה שרכשו את ביתם בעמל רב וללא צורך במשכנתא.
2. אלה שנעזרו בהלוואת משכנתא לצורך קניית ביתם והם משלמים את ההלוואה שלקחו חודש בחודשו.
אלה ששייכים לסעיף אחד נמצאים בקבוצת מיעוט וסקירה זו לא מתייחסת למצבם. סביר להניח שמצבם הכלכלי הוא כזה שמאפשר להם לחיות ברווחה כלכלית מסוימת.
אלה שמשתייכים לסעיף 2, משתייכים לקבוצה גדולה מאוד בתוך חתך האוכלוסייה שמשלמים חודש בחודשו את החזר הלוואת המשכנתא שלקחו. אין ספק שמדובר בהוצאה הגדולה ביותר של התא המשפחתי.

 

משכנתא ראשונה

הקבוצה השלישית של בתי האב במדינת ישראל שלא לקחו משכנתא ולא רכשו נכס, ואינם בעלים של נכס משל עצמם, חיים בשכירות חודשית גבוהה או נמוכה. כל משפחה ע”פ הצרכים והיכולות שלה.
לפני שאנחנו ניגשים לדיון בסוגיה של כדאיות לקיחת המשכנתא עבורנו, נשאלת השאלה:
האם החברה המודרנית מאלצת אותנו לקחת משכנתא כחלק מדפוס מקובל? מה ההשלכות של זה על חיי המשפחה ואורחות חייה?
אם נסתכל על זה ע”פ תבניות החשיבה שהורגלנו אליהם, הרי שלקיחת משכנתא נראה כצעד לגיטימי לחלוטין ועל פניו זה נראה כפתרון הטוב ביותר עבור זוגות צעירים שמעוניינים לקנות נכס עבור עצמם. אפילו אם ההחזרים על ההלוואה הם בתנאים טובים ועם ריביות נמוכות, עדיין יש עוד דברים שצריכים לקחת בחשבון ובד”כ הם לא נלקחים בחשבון בתכנון המקורי.
כמובן שמדובר על ההוצאות הקבועות של משפחה: מים, חשמל, ביטוחים, רכבים, גנים ובתי ספר, מחייה והוצאות משתנות שבד”כ לא נלקחות בחשבון כמו ביגוד, הנעלה, תרבות, בריאות וכ”ו. מהר מאוד נמצא משפחה צעירה בהידרדרות כלכלית.

 

האם כדאי לקחת משכנתא?

זאת שאלה מאוד סובייקטיבית שצריך לבחון אותה בפרמטרים כלכליים בעיקר? במישור המשפחתי זה דורש תכנון כלכלי ארוך טווח שלוקח בחשבון הוצאות, הכנסות, ניהול סיכונים ופרמטרים כלכליים נוספים. במקרים רבים כדאי לשקול המשך מגורים בשכירות. מומלץ מאוד לקחת יועץ משכנתאות מקצועי שיאבחן אם הצעד הזה הוא נכון עבור המשפחה. יתכן וכבר בשלב הזה יתברר שהצעד הוא לא כדאי.

במישור השני, הבנקאי, לקיחת משכנתא חדשה מהבנקים למשכנתאות, היא לא פעולה פשוטה כפי שהייתה בשנים עברו. על המדפים השונים של הבנקים, מונחים 34 מסלולים שונים של הלוואות בתצורות שונות. את חלקם הבנקים לא מוכרים, כיוון שהרווח שלהם לבנקים נמוך ממסלולים ריוחיים יותר עבורם.

 

האם כדאי לקחת ייעוץ מקצועי ללקיחת משכנתא?

אנחנו חושבים שזה מחויב וצריך לבחון את זה עלות מול תועלת. ייעוץ כזה יעלה אלפים בודדים של שקלים, אך בצעד הזה תחסכו עשרות ואף מאות אלפי שקלים וטעויות קריטיות שלא חשבתם עליהם.

חברת קשת משכנתאות ופיננסיים בע”מ מייעצת ומלווה בצורה מקצועית משפחות רבות ללקיחת משכנתא ותשמח לעשות זאת גם עבורכם.