ייעוץ משכנתאות ותכנון פיננסי
לרוב נוטלי המשכנתאות החדשות בישראל, זהו צעד חשוב בדרך לבעלות על נכס נדלני כלשהו והגשמת חלום. אלא שלצעד זה השלכות רבות ולרוב לתקופה ארוכה של שנים על כלכלת המשפחה הגרעינית. בניגוד לקנייה של פריטים כגון: רהיטים, מוצרי אלקטרוניקה ואפילו מכונית, מדובר ברכישת הלוואה גדולה שההחזר שלה יתפרס על פני שנים ארוכות ויביא בהכרח לשינוי מהותי בתכנון והתנהגות הכלכלה המשפחתית.
כיצד תכנון פיננסי קשור ליעוץ משכנתאות?
בין תפקידיו הרבים של יועץ משכנתאות מקצועי, מצוי השלב המקדים והוא האבחון והתכנון הפיננסי של הלווה העתידי. נטילת משכנתא חדשה, מחייבת אבחון מעמיק של המצב הפיננסי של הלווה: האם מצוי בידיו ההון הראשוני הדרוש (25% לכל הפחות של הנכס שאותו הוא מעוניין לרכוש)? מהם סך ההתחייבויות שיש ללווה? האם הוא מחזיר הלוואות נוספות? האם יש הכנסות קבועות ומה גובהם ביחס להוצאות? כמה ילדים יש במשפחה? האם יש תכנון להגדיל את המשפחה בשנים הקרובות? ועוד שאלות שנוגעות לשלב האבחוני. בשלב השני, היועץ יתכנן ביחד עם הלווה את התנהלותו הפיננסית כשהשאיפה היא להגיע לתכנון כמה שיותר מדויק של ההתחייבויות לטווח הקצר, הבינוני והארוך ושלוקח בחשבון הכנסות צפויות גם בשנים הבאות. חייבת להיות התייחסות גם לכספים הפנויים שישארו במשפחה להוצאות אחרות ולכלכלה השוטפת. דגש מיוחד צריך להיות ביחס לניהול הסיכונים של התא המשפחתי במקרים של קטסטרופות לא צפויות.
האבחון והתכנון הפיננסי, יהיו מן הסתם הבסיס שעליו ניכנס לשלב בניית תמהיל ההלוואה עבור הלווה.
כיצד בונים את תמהיל המשכנתא האופטימלי עבור הלווה?
רוב המשכנתאות החדשות שאותן נוטלות משפחות רבות בישראל הן בפריסת החזר ארוכה ל 25 ואפילו 30 שנה. מדובר בפריסה ארוכה מאוד ותקופת שנים ששינויים רבים יכולים לקרות בה. במהלך שנים אלו, החזר המשכנתא יכול לקטון או לגדול, בהתאם למסלולי ההלוואה שבחרנו ובהתאמה לתכנון הפיננסי שעשינו בהתחלה, ומכאן חשיבותו של התכנון המוקדם.
תמהיל הלוואה שנבנה באופן מקצועי חייב להיות בהתאמה מלאה לצרכים, היכולות והמטרות שאותם קבע הלווה. אין תמהיל טוב ולא טוב. יש תמהיל שהוא נכון לאותו לווה. לכן מה שמתאים למישהו אחד, לא בהכרח מתאים למישהו אחר. באופן כללי אנחנו ממליצים לבנות את התמהיל בצורה כזו שהוא מפזר סיכונים ומחולק בין מסלולים עם ריבית קבועה ומסלולים משתנים ע”פ ההוראות של בנק ישראל.
למה חשוב להשתמש בשירות של ייעוץ משכנתאות נייטרלי?
בעוד שבשנים עברו, נטילת משכנתא הייתה פעולה פשוטה יחסית ורוב המשכנתאות שנתנו היו דומות מאוד בהרכביהן, היום הסיפור השתנה ונדרשת מקצועיות רבה בתחום. הבנקים מציעים למכירה 34 סוגים שונים של הלוואות. יחד עם זה, הבנקים יציעו את הרכבי ההלוואות שמביאים להם הכי הרבה תשואה, ולאו דווקא את אלה שמתאימות לכם במדויק.
ייעוץ משכנתאות מקצועי ייעץ וילווה אתכם לאורך כל התהליך. חברת קשת משכנתאות ופיננסיים בע”מ, מלווה משפחות רבות בדרך למשכנתא הראשונה שלהן, ותשמח לעשות זאת גם עבורך.