משכנתא בריבית קבועה , משכנתא בריבית משתנה , קבועה צמודה למדד , קבועה לא צמודה למדד , משתנה צמדה למדד , משתנה שאינה צמודה למדד , ריבית הפריים , ריבית הלייבור , מה יקרה אם אקח חלק בפריים וחלק במשתנה כל 5 שנים צמודה למדד ? , האם ההחזר החודשי ירד במהלך התקופה ? מה יקרה לסכום החוב שלי לאחר 10 שנים ? האם אהיה חייב פחות מהסכום שלקחתי?

מהו השילוב האופטימאלי בין להחזיר כמה שפחות כל חודש לבין להחזיר כמה שפחות כסף לאורך התקופה כולה ? האם בכל הבנקים ישנם את כל המסלולים ? לאיזה בנק כדאי ללכת? האם יש יתרון לקחת משכנתא מאותו הבנק בו אני מנהל את חשבון העובר ושב שלי?

הרבה שאלות והרבה סוגיות. כאשר קיבלנו החלטה לרכוש נכס ולקחת הלוואת משכנתא , הצעד הראשון שנעשה כדי לקבל מושג כלשהו ולאחר שנשב במס’ בנקים כדי לשמוע מה יש לפקידי הבנק למכור לנו , זה להזרים נתונים לתוך מחשבון משכנתא.

מחשבון המשכנתא, הוא אחד הכלים השימושיים ביותר שעומד לרשותנו כאשר אנו מעוניינים
לבדוק כדאיות כלכלית להלוואה שאנו עומדים לקחת. ישנם מחשבונים שונים ומשונים. יש את אלה שמחשבים נתונים בסיסיים בלבד, ויש את אלה שהם מורכבים יותר ויכולים לתת תמונה על מצב ההלוואה לשנים ארוכות ועם נתונים משתנים. כזה הוא מחשבון המשכנתא.

בסופו של דבר כולם נותנים תמונה כללית מה יקרה עם סכום ההלוואה במהלך התקופה ובסיומה על פי הנתונים שנזרים . המחשבונים הבסיסיים כוללים סכום הלוואה , ריבית , מסלול, צפי אינפלציה ותקופה . לאחר שנמלא את הנתונים , התוצאה הסופית שתתקבל היא מהו ההחזר החודשי ומהו הסכום שנשלם לסוף תקופה הכולל אינפלציה ( מדד ) וריבית.

חשוב להבין שמחשבונים אלו נותנים אינדיקציה בלבד ואינם תחליף לייעוץ מקצועי, ובכל מקרה , הנתונים אותם אנו רושמים במחשבון מבוססים על תחזיות של ריבית ומדד. בנוסף חשוב להכיר בתקנות האוצר בנושא המסלולים – מה מותר ומה אסור בשילוב בין מסלולים. כאשר פונים לייעוץ אצל יועץ משכנתאות , הוא לוקח בחשבון מגבלות אלו.

חשוב שנכיר בעובדה : אין מסלול טוב יותר ומסלול טוב פחות – בסופו של דבר צריך להתאים את התמהיל ( בניית הרכב המסלולים ) לכל לקוח ולקוח ע”פ קריטריונים אינדיבידואליים כמו : גיל , הכנסה חודשית , סולידי/ הרפתקן. יתכנות לכספים פנויים במהלך חיי ההלוואה וכ”ו.

לסיכום: מחשבון המשכנתא מגיע אלינו ככלי עזר לשקף תחזיות ונתונים, ונותן אינדיקציה לגבי סכומים, החזר חודשי ושינויים לאורך חיי ההלוואה. הוא בהחלט אינו תחליף לייעוץ מקצועי שיכול לחסוך לנו לעתים עשרות עד מאות אלפי שקלים לכל אורך תקופת ההלוואה.