רוכשים דירה חדשה – מה כדאי לכם יותר, משכנתא או מימון עצמי?
כאשר אתם מתכננים לרכוש דירה, עומדות בפניכן מספר אפשרויות מימון לרכישה זו. הראשונה בהן היא מימון עצמי, שפירושה שבידיכם כל הסכום הדרוש לקניית דירה ואתם יכולים לרכוש אותה אך ורק בכוחות עצמכם, ללא צורך בהלוואות או משכנתאות. כיום, המצב הכלכלי מאפשר רק למתי מעט ברי מזל לרכוש בדרך זו דירה, ולכן, אנחנו מגיעים לשיטת המימון השנייה והנפוצה יותר – משכנתא – “מלאה” או חלקית.
משכנתא מלאה? זה אומר שאנחנו לא צריכים לשלם בכלל?
כאשר מדברים על משכנתא “מלאה” המונח יכול להטעות במקצת, מכיוון שאין פירושו של דבר ש-100% מערך הדירה מכוסים על ידי הבנק, אלא כי המשכנתא המוצעת לכם מוצעת במלואה. בכמה מדובר? על פי הצעת החוק משנת 2014 של ח”כ אורלי לוי-אבקסיס, זוגות צעירים הרוכשים דירה ראשונה יוכלו לזכות במשכנתא שערכה 90% מערך הדירה הנרכשת, בין אם היא דירה חדשה מקבלן, או דירה מיד שנייה. בעת רכישת המשכנתא, יציגו הזוגות הרוכשים הון עצמי של 10% מערך הדירה, והמדינה תיתן ערבות של 20% מגובה המשכנתא. אולם, נכון לכעת, קיים ערפל בנוגע להצעת החוק, ומשכנתאות “מלאות” נחשבות ל- 70%מימון לדירה ראשונה ו-50% מימון לדירה שנייה. כך שגם משכנתא המכונה משכנתא “מלאה” איננה מעניקה לכם את כל הסכום הנדרש לקניית דירה ותזדקקו לגיוס סכום נוסף להשלמת הרכישה.
מה זה אומר “לקחת משכנתא”?
לקיחת משכנתא בנקאית יוצרת קשר בל-יינתק ביניכם ובין הבנק שממנו לוויתם את הכסף למשך שנים, עד לתשלום האחרון ולכיסויה הסופי. זה אומר שבכל חודש, בכפוף לתמהיל המשכנתא שנבחרה, תצטרכו להעביר סכום כסף מסוים לכיסוי החוב. הריביות, במידה ולא תבחרו את המשכנתא הנכונה, עלולות להיות רצחניות ועד מהרה אתם עלולים לגלות, שמשכנתא שנראתה בעיניכם סבירה כאשר הייתם זוג צעיר ונטול ילדים, הופכת לנטל משמעותי עם היוולד הילד הראשון ולמשימה בלתי אפשרית כשנולד הילד השני. מצד שני, אם לא בחנתם כהלכה את תנאי הפירעון המוקדם, יתכן ואפילו סכום כסף גדול שהגיע לידיכם במפתיע, לא יאפשר לכם לכסות את יתרת המשכנתא מבלי להסתבך בתשלום עמלות שמנות לבנק.
איך בוחרים משכנתא?
פרויקטים חדשים לזוגות צעירים, דירות יד שנייה חמודות שממש מתחננות שתהפכו אותן לבית “שלכם”, כולם מציבים בפניכם את הדילמה, כאשר התוצאה, במידה רבה, מוכתבת מראש. שכן, כיום, המצב הכלכלי של רוב הזוגות הצעירים איננו כזה המאפשר להם מימון עצמי של 100% מערך הדירה וההוצאות הנלוות לרכישה כזו. הפתרון הטבעי לדילמה הוא לקיחת משכנתא. אולם, יש להקפיד כי תשלומי המשכנתא לא יהיו כבדים מידי, כלומר, יש להעריך מראש את יכולת ההשתכרות החודשית המינימלית שלכם כזוג + הוצאות נוכחיות ועתידיות ולוודא כי אינכם לוקחים על עצמכם משקולת כבדה מידי, יש לבדוק את תנאי הפירעון המוקדם ואת האפשרויות למחזור משכנתא, במידה וקיימות.